信用卡和花唄支付的無(wú)硝煙之戰(zhàn)

個(gè)人用戶使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的邏輯非常簡(jiǎn)單，即銀行替用戶向商戶一次性支付其所購(gòu)商品或服務(wù)的所需資金。而信用卡分期則指銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，將消費(fèi)金額分期通過(guò)客戶信用卡賬戶扣收，客戶每月按照入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。對(duì)信用卡客戶而言，分期付款業(yè)務(wù)能夠滿足資金周轉(zhuǎn)的需求。

分期與信用卡“一榮俱榮”

信用卡和花唄支付的無(wú)硝煙之戰(zhàn) 圖一

客戶申請(qǐng)辦理分期付款業(yè)務(wù)可分為直接在消費(fèi)環(huán)節(jié)辦理和后續(xù)普通消費(fèi)轉(zhuǎn)分期兩種。無(wú)論是哪種分期，相信銀行都深表歡迎。

首先，作為商業(yè)銀行信用卡的核心業(yè)務(wù)之一，分期業(yè)務(wù)能直接、有效推動(dòng)消費(fèi)額、利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等核心指標(biāo)的增長(zhǎng)。

其次，在資本市場(chǎng)逐步開(kāi)放和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，金融脫媒現(xiàn)象日益明顯。拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間，讓其成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。信用卡分期帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入，也是商業(yè)銀行信用卡中間業(yè)務(wù)的重要來(lái)源。

再者，從分期業(yè)務(wù)微觀層面來(lái)看，用戶辦理分期業(yè)務(wù)后且不提前還款的情況下，存在一定期限的穩(wěn)定性。在這個(gè)穩(wěn)定期內(nèi)，商業(yè)銀行可進(jìn)一步精準(zhǔn)營(yíng)銷，比如促進(jìn)開(kāi)通自動(dòng)還款、推送理財(cái)產(chǎn)品、分期滿xxx再送鍋等等。

最后，分期業(yè)務(wù)也是競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)必要環(huán)節(jié)，打好分期牌可以提高信用卡使用率。

總之沒(méi)有什么是分期不能解決的，如果有那就再分一次，如果還有那就再辦一張信用卡。

信用卡和花唄支付的無(wú)硝煙之戰(zhàn) 圖二

從2015年開(kāi)始，無(wú)論在總量還是人均，我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于較快的上升階段。央行最新發(fā)布的2019年一季度數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量已達(dá)6.90億張。

推動(dòng)開(kāi)展分期業(yè)務(wù)，與日漸成長(zhǎng)的信用卡市場(chǎng)是分不開(kāi)的，即便我國(guó)信用卡市場(chǎng)還不如發(fā)達(dá)國(guó)家成熟。

信用卡、分期消費(fèi)可謂一榮俱榮，這與千禧一代漸成消費(fèi)主力、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變不無(wú)關(guān)系。南都大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《95后消費(fèi)分期用戶成長(zhǎng)性調(diào)查報(bào)告》指出，合理的分期消費(fèi)有助于年輕人成長(zhǎng)，提升生活滿意度。其中分期用戶很多具有高學(xué)歷，能夠合理地借助消費(fèi)提升生活品質(zhì)及投資未來(lái)。

信用卡發(fā)展面臨的問(wèn)題

惡意透支、壞賬是作為信貸產(chǎn)品的信用卡面臨的最大問(wèn)題，控制不良率是商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)必須考慮的事情。

信用卡和花唄支付的無(wú)硝煙之戰(zhàn) 圖三

信用卡發(fā)卡數(shù)量、信貸規(guī)模不斷增長(zhǎng)，也必然帶來(lái)不良率債務(wù)上升。2019年一季度數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額為797.43億元。

不過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡整體不良率仍然控制在一個(gè)較低水平。2015-2018年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額分別為1.23%、1.40%、1.26%和1.16%。

信用卡逾期除了與持卡人本身道德、信用意識(shí)、法制觀念等相關(guān)，也和商業(yè)銀行追求信用卡的規(guī)模、風(fēng)控機(jī)制相關(guān)。當(dāng)然，社會(huì)信用體系也是其中的關(guān)聯(lián)因素。因此如何平衡這些因素，根據(jù)自身情況做到松弛有度收放自如，是商業(yè)銀行保質(zhì)保量推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

除了不良率，信用卡發(fā)展還面臨產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)制約、受理環(huán)節(jié)、內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)等諸多問(wèn)題。

商業(yè)銀行間圍繞信用卡展開(kāi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。比如多數(shù)信用卡都會(huì)在前期投入大量的促銷成本，各種免年費(fèi)、送禮物、給積分的吆喝此起彼伏。在我國(guó)，信用卡似乎從一開(kāi)始就進(jìn)入了價(jià)格戰(zhàn)，并沒(méi)有經(jīng)歷從“暴利”到“微收”的過(guò)程。而分期業(yè)務(wù)，能讓商業(yè)銀行在信用卡的競(jìng)爭(zhēng)中多掙一些。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各種消費(fèi)金融產(chǎn)品給信用卡帶來(lái)了不少挑戰(zhàn)。比如支付寶花唄、京東白條、蘇寧任性付、百度有錢花、唯品會(huì)唯品花、去哪兒拿去花等等。與商業(yè)銀行信用卡相比，這些消費(fèi)并沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。但它們攜流量而來(lái)，同時(shí)也對(duì)使用人群做進(jìn)一步下沉處理，在額度上采取更為小額、分散策略，對(duì)信用卡市場(chǎng)形成一定挑戰(zhàn)。